但是，长期以来，金融服务尤其是信贷服务的缺乏已经成为了制约农村经济发展的瓶颈，在现在全球金融危机影响逐渐加深的宏观经济环境下，它对我国农村经济的影响也正逐渐显现出来，大量的农民工失业返乡，对于创业资金的需求更加凸显了农村金融供给不足的矛盾。而我国扩大内需、实现外需型经济结果的转型，其落脚点，还是要在我国庞大的农村市场，因此，从这个意义上来说，能否解决“三农”问题，已经成为了中国经济战略转型能否实现的的关键，而解决“三农”问题的关键，就在于能否为农村提供充足的、多层次的金融服务支持。国家领导人已经认识到了这一点，在前不久的十七届三中全会和2009年中央一号文件当中，都把改革农村金融提到了相当的战略高度，而央行、银监会也屡次下发文件对农村金融的改革提出了指导意见。

　　中国农村金融网一直以来致力于向社会传播中国农村金融领域尤其是农村金融改革的最新动态，以专业的视角进行深入的观察，为此，我们特意制作了“金融支持三农系列”的观察，以飨读者。

　　2009年4月21日，保监会发布了《关于进一步扩大农村小额人身保险试点的通知》。通知明确表示将扩大农村小额人身保险试点范围。并且要求扩大试点产品。通知规定：在首批试点的九省区内，保监局可根据情况增加试点乡镇。同时，增加河北、内蒙古、安徽、山东、海南、重庆、贵州、云南、陕西、宁夏等省、自治区作为试点区域。这样一来，我国的农村小额人身保险试点区域就扩大到了十九个省区。同时，在首批试点产品的基础上，参与试点的保险公司还可根据试点区域农村家庭的需求，结合自身风险管控能力，开发和推广贴近农民需求、核保理赔简便的健康保险、养老保险等各类农村小额人身保险产品。

　　农村小额人身保险主要针对低收入农民疾病、死亡和残疾等特定风险提供保险保障，具有保费低、手续简便、保险条款浅显易懂、针对特定风险、覆盖面广的特点，是解决农村贫困人口基本保障的一种政策性金融扶贫手段。

　　2008年6月中国保监会制定并下发《农村小额人身保险试点方案》，由中国人寿、太平洋、新华和泰康人寿等四家保险公司进行首批试点，标志着我国农村小额人身保险试点正式启动。在此之前，自2007年5月始，中国保监会人身保险监管部启动了由部分地方保监局、多家保险公司、高等院校学者共同参与的小额保险课题研究。并在2008年3月初在国内部分省(区)的24个县、共144个乡镇432个行政村进行小额保险问卷调查和实地调研。

　　全球金融危机对中国实体经济的影响已经越来越明显，到目前为止，虽然公布的一些数据初步表明中国经济已经出现了止跌企稳的迹象，但是放言经济已经开始回暖尚为时过早，外需短期内难有起色，在这种情况下，大力开发国内市场——尤其是占据总人口绝大多数的农村市场就显的极为重要；另一方面来说，此次全球金融危机以最直接的方式暴露了中国以往过度依赖出口的经济增长方式的脆弱性，中国必须积极转变经济增长方式，由出口导向型转向内外需并重，在全球金融危机下可能爆发的保护主义浪潮中，这种经济结构的调整和转型的迫切性已经愈发明显。但是，这种经济的转型必定要经历一个漫长而痛苦的过程，是不可能一蹴而就的。

　　其中最主要的阻力是中国的广大的农村居民的消费能力不强，相对于消费能力的消费意愿也更加低迷。造成这种状况的主要原因是中国传统的高储蓄习惯，这种储蓄习惯又源于居民对于未来生活的不确定性和社会保障体系的缺失，这种状况在现在仍未得到根本性的转变。当全球金融危机的影响逐渐传导到中国实体经济层面——越来越多的农民工失业返乡的时候，这种储蓄的意愿就会达到一个顶点，相应的，消费的信心和意愿也降到了最低点，这种情况没有得到根本的转变之前，可以预见诸如“汽车下乡”之类的下乡活动虽然在初期由于财政的补贴等会有一些效果，但是仍难以真正的活跃农村消费市场，达到中国经济战略转型的目的。

　　从根本上来说，农村消费市场的活跃取决于两个因素，一是农民的收入水平真正大幅上升，另一个就是建立起完善的社会保障体系，降低农民的储蓄需求。前者是一个缓慢的历史进程，而后者则是需要国家在政策上进行大动作，彻底改变中国农村社会保障体系缺失的状况，而保监会此次大力推行农村小额人生保险，其立足点就是在于此。

　　对于中国的农民来说，生病是一件十分要命的事情，由于中国的医疗保障体系正处在改革之中，商业性人身保险昂贵的保费又使得农民畏而止步，农民往往由于无法负担昂贵的医疗费用而有病不医，对于很多农村家庭来说，一场突如其来的大病很可能会导致整个家庭经济状况的极度恶化，在这种情况下，消费往往成为了一种奢侈，而农村小额人身保险的出现，就为改变这种状况带来了福音。

　　农村小额人身保险具有如下特点：保费少，平均保费在5元到30元一年；保额低，从几千元到几万元不等；针对低收入农民最迫切的疾病、死亡和残疾等特定风险。这种保险是为农村居民量身定制的。

　　对于彻底改变中国农民社会保障体系的缺失来说，小额人身保险是诸多政策环节中的一环，随着社会保障体系的愈加完善，农民们真正能够放心的进行消费而不用储备大量的现金以防万一，他们的消费意愿得到了真正的提升，整个农村消费市场才能够真正活跃起来，为庞大的“中国制造”提供庞大的市场，改变我国过度依赖于出口的经济结构，实现国家经济的战略转型。