积极了解三农、小微企业需求，创新金融产品，曾被视作鸡肋的“小微”“三农”贷款，如今已然成为银行新宠。

　　今年初《政府工作报告》提出“让金融成为一池活水，更好地浇灌小微企业、‘三农’等实体经济之树”。在利率市场化和互联网金融浪潮双重推进背景下，传统银行业的突围变得颇具看点。

　　来自人行武汉分行的数据显示，今年上半年，全省金融机构新增中小微企业贷款961亿元，占全部企业贷款新增额的78.6%;今年6月末，全省金融机构中小微企业贷款余额9679亿元，占全部贷款余额的41.9%，高于上年同期1.2个百分点。在货币政策工具引导下，湖北金融机构进一步优化信贷结构，提高对涉农和小微企业的金融服务水平。

　　小微服务呈现个性化特点

　　长期以来，“融资难”、“融资贵”是阻挡小微企业发展的“拦路虎”。近年来，从中央到地方，多次出台相关政策、措施，力图缓解小微企业融资难题，促进小微企业发展壮大。作为肩负社会责任的企业公民——银行，积极承担起扶持小微企业的重任，为小微企业发展壮大贡献力量。

　　细心分析，不难发现，如今银行小微金融服务个性渐趋突出，各家银行依托自身优势，针对市场需求，创新业务产品，以极具鲜明特色的小微金融服务，帮助小微企业解决融资难题，扶持小微企业发展壮大。

　　小微金融服务，已是当前银行重点拓展的业务领域之一。据记者了解，近年来，各家银行不断加大小微企业金融支持力度，完善和落实支持小微企业发展的各项政策，构建服务小微企业的全方位、多层次金融支持保障体系，着力破解小微企业融资难题，把银行自身发展与国家一系列支持经济发展的重大方针政策紧密结合，助力实体经济发展。

　　如果说前几年小微金融服务尚处于探索阶段，银行更多地在组织架构、贷款模式、产品创新、风险管控等方面开展积极研究和摸索。如今，经过多年的探索，各银行依托优势，在深入调研市场的基础上，根据小微企业生产经营特点、规模、周期和风险状况等因素，推出了极具鲜明特色的小微金融产品和服务，打上了各家银行的个性烙印，极大地满足了企业的需要，有效地改善了企业融资难、融资贵的问题。

　　“年审贷”就是湖北银行为缓解小微企业资金过桥难题，打破陈规推出的金融产品，实现新旧贷款无缝对接。“平台金融”则是华夏银行利用互联网思维创新小微企业的服务方式，将银行的资金支付管理系统与企业的销售管理系统对接，为指定的核心企业及其上下游产业链企业提供订单融资。

　　“三农” 创新产品更接地气

　　与“小微”一样，“三农”领域的融资难，并不是一个陌生的话题。原因也很清楚：主要是抵押难、担保难。表面上，这两者都属信贷流程中的技术问题，实际上却是信贷风险无法得到有效分散的体现。

　　目前，“三农”领域抵押难担保难问题依然比较突出，由于价值不稳定、变现能力较差等原因，辽宁头条，农村集体土地承包经营权、农业生产设施设备和农产品等难以用作中长期、大额贷款抵押。同时，部分农村土地、经营场所和厂房等缺乏产权证明，导致资产评估与处置难题，让银行等金融机构望而却步。同时，“三农”领域信贷所面临的风险确实比较高，很多项目投资期长，其间既要面临市场风险，也要面临自然灾害风险，多宝平台网址，让不少担保公司在拓展业务时慎之又慎。

　　近年来，各部门出台了不少对农业的支持政策，比如，央行有再贴现和支农支小再贷款，对县域金融机构的定向降准，以及降低部分支农再贷款利率等，对农业的各项财政补贴近年来也逐渐增多。

　　金融机构也放开了步伐，摸索出符合农业领域的信贷产品，如针对同一行业企业，邮储银行创新推出“互惠贷”，只需要各家企业拿出少量贷款金额作为保证金，也无需抵押，就能拿到最高500万元额度的贷款，及时解决了资金难题。农业银行则借鉴国际经验，以县域“三农”地区的物理网点为基础，以电子渠道为补充，以互联网金融为手段，创新推出了“金穗惠农通”工程，为广大农民办理“惠农卡”，对农户发放5万元以下小额贷款等。

　　这些仅是湖北省推进普惠金融工程的一个缩影。不仅如此，每家金融机构都将推进普惠金融作为企业使命，让每个社会成员尤其是农民和小微企业，都可以便捷地享受到金融服务。